Śmierć bliskiej osoby tj. mamy, czy też małżonka to trudny moment w życiu. Sprawy potrafią skomplikować się znacznie bardziej, gdy okazuje się, że zmarły był też kredytobiorcą i nie dokonał jeszcze spłaty całego kredytu gotówkowego. Czy spadkobierca musi spłacać kredyt po zmarłej mamie? Czy stopień pokrewieństwa ma w tym przypadku jakiekolwiek znaczenie?
Kiedy trzeba spłacać kredyt po zmarłym?
Obowiązek spłaty kredytu po zmarłym zależy to od tego, czy spadkobierca przyjmie spadek i jak to zrobi. W myśl art. 1012 KC może on:
- przyjąć spadek bez ograniczenia odpowiedzialności za długi (tzw. przyjęcie proste) – w tej sytuacji spadkobierca musi spłacić kredyt;
- przyjąć spadek z ograniczeniem odpowiedzialności za długi (tzw. przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza) – spadkobierca spłaca zaciągnięty kredyt, ale tylko do wysokości odziedziczonego majątku;
- odrzucić spadek – w tym przypadku nie ma obowiązku spłaty zobowiązania.
Przyjęcie proste spadku a spłata kredytu po śmierci kredytobiorcy
Przyjęcie spadku bez ograniczenia odpowiedzialności za długi oznacza, że spadkobierca przyjmuje po zmarłym cały spadek bez wyjątku. W jego skład wchodzą zatem aktywa, jak i wszystkie długi, a więc także zobowiązanie kredytowe. Spadkobierca będzie odpowiadał zaś za te zobowiązania całym swoim majątkiem bez ograniczeń.
Przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza a spłata kredytu gotówkowego po zmarłym
Przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza jest znacznie korzystniejszym rozwiązaniem w sytuacji, gdy zmarły pozostawił po sobie jakieś zobowiązania i długi. Zgodnie z art. 1031 § 2 KC oznacza ono, że spadkobierca ponosi odpowiedzialność za długi spadkowe tylko do wartości ustalonego w wykazie inwentarza albo spisie inwentarza stanu czynnego spadku.
Zatem spadkobierca spłaca długi, w tym kredyt, ale tylko do wysokości odziedziczonego majątku. Jeśli okazałoby się, że wartość kredytu do spłacenia jest wyższa niż wartość aktywów odziedziczonych po zmarłym, to spadkobierca nie musi pokrywać brakującej kwoty (nadwyżki) z własnych środków.
Odrzucenie spadku przez spadkobiercę a spłata zobowiązania
Całkowite odrzucenie spadku oznacza, że spadkobierca traktowany jest tak, jakby nie dożył otwarcia spadku. Nie dziedziczy zatem majątku, ale nie dziedziczy też długów spadkowych i wszelkich zobowiązań z niego wynikających.
Trzeba jednak pamiętać, że skoro spadkobierca traktowany jak zmarły, dziedziczenie przechodzi na jego spadkobierców. Kredyt po Twojej zmarłej mamie mogą zatem spłacać jej wnuki. W takim wypadku one również mogą odrzucić spadek.
👀 Więcej pisałam o tym w artykule 👉 Odrzucenie spadku – terminy ⏰⏳
Jak przyjąć lub odrzucić spadek po zmarłej mamie?
Przyjęcie lub odrzucenie spadku następuje przez stosowne oświadczenie spadkobiercy. Termin na jego złożenie wynosi 6 miesięcy od dnia, w którym dowiedział się on o tytule swojego powołania do spadku.
Jak złożyć oświadczenie o przyjęciu lub odrzuceniu spadku?
Można to zrobić:
- u notariusza;
- w sądzie rejonowym.
Aby złożyć stosowne oświadczenie, spadkobierca musi dysponować określonymi dokumentami m.in. aktem zgonu, swoim aktem urodzenia, a także informacjami o zmarłym tj. jego dokładne dane, numer PESEL. Oświadczenie o odrzuceniu lub przyjęciu spadku podlega opłacie. U notariusza spadkobierca zapłaci 50 zł z tytułu sporządzenia aktu, a dodatkowe opłaty mogą wynikać jedynie z wypisów aktu notarialnego. Opłata sądowa wynosi zaś 100 zł.
🧐 Dowiedz się więcej na temat rozporządzenia majątkiem na wypadek śmierci 👉 Po co testament, skoro jest zachowek? – testament a zachowek 💸✍️
Marlena Słupińska-Strysik
Jak działa ubezpieczenie kredytu w przypadku śmierci osoby i długu?
Gdy ubezpieczyciel wypłaci świadczenie w myśl warunków polisy i pokryje zadłużenie, spadkobiercy nie muszą spłacać kredytu w zakresie objętym ubezpieczeniem.
W przypadku śmierci spadkodawcy najkorzystniejszym rozwiązaniem z punktu widzenia spadkobierców, jest zatem sytuacja, gdy zmarły kredytobiorca zabezpieczył się ubezpieczeniem kredytu lub ubezpieczeniem na życie.
🔔 Zobacz co z kredytem zaciągniętym z byłym współmałżonkiem 👉 Rozwód a kredyt hipoteczny po rozwodzie 💔
Wniosek o umorzenie kredytu do banku
Aby uniknąć spłaty kredytu po zmarłym, istnieje także możliwość złożenia wniosku o umorzenie kredytu przez spadkobierców, nawet w przypadku braku jego ubezpieczenia. Wniosek taki poza datą, danymi wnioskodawcy i banku oraz informacjami o umowie powinien zawierać szczegółowe uzasadnienie prośby o umorzenie kredytu.
Wniosek rozpatrywany jest zawsze indywidualnie, stąd nie sposób odpowiedzieć na pytanie, jak ustosunkuje się do niego bank. Trzeba jedynie pamiętać, że nie ma przepisów narzucających obowiązek wydania pozytywnej ani też negatywnej decyzji.
Podsumowanie – czy trzeba spłacać kredyt po zmarłej mamie? Adwokat z Poznania od spraw spadkowych
✔️ Obowiązek spłaty zobowiązania po zmarłej mamie nie istnieje, gdy odrzucisz spadek.
✔️ Kredyt po zmarłej mamie należy spłacać w przypadku przyjęcia spadku wprost lub z dobrodziejstwem inwentarza (do wysokości odziedziczonego majątku).
✔️ Choć spadek kojarzy się powszechnie z korzyściami majątkowymi, to jednak w skład masy spadkowej wchodzą także długi. Spadkobiercy mogą odziedziczyć nieruchomości, ruchomości czy pieniądze, ale też niespłacony kredyt spadkodawcy.
✔️ Zgodnie z art. 922 KC na jedną lub kilka osób przechodzą zarówno prawa, jak i obowiązki majątkowe zmarłego.
✔️ Aby ułatwić Ci szybkie działanie i rozwiać wątpliwości związane ze sprawą spadkową powyżej znajdziesz formularz kontaktowy. Wystarczy, że wpiszesz imię i nazwisko, nr telefonu, e-mail oraz krótki opis sprawy, a my skontaktujemy się z Tobą i wskażemy najszybszy, dogodny dla Ciebie termin konsultacji z doświadczonym adwokatem.
Źródło:
Adwokat w Poznaniu. Specjalistka od spraw rodzinnych i spadkowych.Posiada bogatą praktykę w sprawach o rozwód, podział majątku, kontakty z dziećmi, władzę rodzicielską i opiekę nad dziećmi. Specjalizuje się zwłaszcza w trudnych rozwodach – gdy w grę wchodzi podział majątku firmowego, walka o winę lub o dzieci.
Ukończyła studia prawnicze na Uniwersytecie im. Adama Mickiewicza w Poznaniu, a także podyplomowe studia z zakresu rachunkowości na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu. Następnie ukończyła aplikację radcowską i zdała egzamin radcowski. Wykonywała zawód radcy
prawnego. Obecnie wykonuje zawód adwokata. Prowadzi praktykę adwokacką w Poznaniu, Wolsztynie oraz w Świeciu. W trudnych sprawach o rozwód oraz o podział majątku wspólnego reprezentuje klientów w całej Polsce.
Autorka licznych publikacji z zakresu prawa rodzinnego i cywilnego.
